界面新闻记者 | 吕文琦
你的新能源车续保是否顺利？近日，不少新能源车车主都在抱怨新一年车辆续保难、续保贵问题，甚至连财险业内人士也遭遇“爱车”被拒保的情况。
近日，针对上述问题，国家金融监管总局财产保险监管司面向各监管局财产保险监管处、各有关财产险公司下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》）。
为什么原本保有成本较低的新能源车变身“电动爹”？该如何解决新能源车险的痛点？
要求财险公司取消不合理承保限制
在《通知》中，监管从五个方面提出要求，包括各家财险公司应提高政治站位，交强险不得拒保，商业险应愿保尽保，同时要求各险企全面排查整改，取消不合理承保限制。
具体来看，《通知》要求各财险公司应提高政治站位，强化责任担当。要深刻认识新能源车险是绿色金融的重要组成部分，积极主动为新能源车提供保险服务，服务绿色经济发展。
另外，各财险公司交强险不得拒保，商业险愿保尽保。要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件。尤其是大型财险公司要发挥行业头雁作用，积极承保新能源车商业保险。
《通知》强调，各财险公司应全面排查整改，取消不合理承保限制。要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。
《通知》对于监管方同样提出了要求。各监管局财险处要加强市场监测，及时解决消费者反映的新能源车投保难续保难问题，同时对违规拒保的保险机构和相关责任人依法严肃处理。
对于新能源车险经营存在问题，《通知》要求各监管局财险处、各财险公司加强分析研究，拓宽视野思路，从提升行业能力、完善定价机制、加强部委协同等方面提出下一步推进新能源车险高质量发展的意见建议。
新能源车险难题何解？
新能源车险作为一片蓝海，高赔付率和高赔付金额让险企爱恨交加。
“新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上今年汽车出行较去年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，对成本构成了一定压力。”在2023年上半年业绩会上，太保产险总经理曾义坦言。
截至2022年，新能源车险的保费规模达到800亿元，商业保险保单数量约1880万件，平均赔款额约为5000元，相较于传统燃油车，新能源车的车均保费更高，出险率也相对较高。
是什么造成了新能源车险的高赔付金额？资深财险人士陈越向界面新闻解释，新能源车的维修成本显著高于燃油车，主要是因为车身电池一体化设计下一旦发生事故往往需要更换整个电池系统和车身部件，加上配件价格逐年上涨，使得车辆维修费用高昂。此外，三电系统（电池、电机、电控）占新能源车总成本的50%，导致新能源车在二手车市场的残值率较低，估值模型不完善，电池快速贬值等问题突出。
另外，新能源车中网约车比例较高也推高了新能源车的出险频率。据统计，网约车出险频度比家用车高2.4倍；从赔付率看，网约车赔付率比家用车高1.5倍。
尽管新能源车险对于多数保险公司而言是亏本业务，但面对新能源车越来越高的渗透率，没有保险公司想错过这一项业务。
业内对于如何优化新能源车险的探讨不绝于耳，其中有寄希望于使用UBI模型定价，即根据用户的驾驶习惯、里程数等数据，建立人、车、路（环境）多维度模型，设计个性化保费。
但陈越表示，UBI在中国落地有难度，“UBI多基于行驶里程收保费，但中国的居住模式和美国不一样，富有的人居住在城市核心位置，穷人居住在偏远位置。采用UBI意味着穷人开车多，富人开车少，这样穷人负担的保费会越来越高，以至于穷人选择不再开车，造成车辆保有量收缩。”
陈越认为，想要让新能源车险可持续发展，降低赔付率，能采取的措施包括专属产品的开发应用，通过精准识别车辆使用性质（如区分家用车与网约车），以及加强驾驶习惯分析以降低事故风险。同时，还应该关注老旧新能源车的处置和报废问题，防范道德风险引发的虚假报案和欺诈行为。
另有头部财险公司数据分析师表示，从风险减量的角度，可以和客户合作，尤其是和网约车司机合作，收集驾驶数据，帮助降低出险概率。
（应采访对象要求，陈越为化名）
